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個人信貸利率比較餘豐慧:公積金新政不能止於貼息商貸
??針對貸款難的情況，廣州住房公積金管理中心已經初步提出瞭公積金貼息貸款方案，計劃用商業貸款置換公積金貸款，目前這一方案已經初步與部分銀行進行過溝通協調，但最終仍然待上報批準。
??廣州出臺公積金新政正當其時。前日，住建部最新要求“用好用足公積金貸款”，福建、濟南等地方政府已經出臺瞭基本上可稱為救市的新政策，其中，放寬公積金貸款條件和標準是重頭戲。
??早在今年的廣州兩會上，廣州住房公積金管理中心領導就曾經透露，廣州正在考慮以銀行貸款、公積金中心貼息的形式，解決公積金貸款資金缺口的問題。此時加快出臺是順勢而為之舉。
??筆者以一個老銀行的角度分析，用商業貸款置換公積金貸款或者用公積金貼息商業銀行房貸，是公積金使用改革上的一大創新。打通銀行商業房貸與沉淀期較長的公積金池子裡的資金，相互“流通”、共同合力幫助解決職工購房的資金需求，對於商業銀行、公積金管理和繳納公積金的職工是多贏之舉。
??目前，職工蜂擁而至希望獲得公積金貸款的原因主要是，公積金貸款比商業銀行貸款利率低幾個百分點，10年以上的住房貸款節省不少利息負擔。如果公積金中心能夠給繳納公積金的職工貼息商業貸款利差，而且與商業銀行溝通方便商業貸款的話，就不會都擠在公積金貸款這個獨木橋上。不僅節省瞭公積金，解決瞭公積金缺口不足問題，而且，將會大大拓展繳納公積金職工的貸款面，幫助更多繳納公積金的職工解決購房資金不足問題。同時，銀行也拓展瞭個人住房貸款的優質客戶。
??不會都擠在公積金貸款這個獨木橋上。不僅節省瞭公積金，解決瞭公積金缺口不足問題，而且，將會大大拓展繳納公積金職工的貸款面，幫助更多繳納公積金的職工解決購房資金不足問題。同時，銀行也拓展瞭個人住房貸款的優質客戶。是否會造成公積金中心貼息負擔呢？目前商業銀行五年期以上貸款利率為6.15%，五年期以上公積金貸款利率為4.5%，二者利差為1.65個百分點。即：100萬元商貸每年要比公積金貸款多支付16500元利息，每個月為1375元。而公積金節省下來的100萬元存到銀行裡，利率最少在3%，每年利息收入在3萬元，足以覆蓋每年1.65萬元的貼息負擔，而且還有較多盈餘。這個賬，廣州公積金管理中心算的非常精明。接踵而至的一個問題是，公積金以貼息商貸利率為主後，出現大量結餘和閑置怎麼辦？這說明公積金在用途使用上改革仍有較大空間。以筆者看，公積金貼息商貸應該設置一定的條件，即：在公積金貸款申請人較多，而公積金總量又不能滿足需求、存在缺口時，再啟動貼息商貸較為合適。公積金貼息商貸利差啟動後，應該給商貸借款職工提供利用公積金還貸的便利性條件，比如：要設置開發商貸銀行2胎借貸與公積金管理中心利用公積金自動歸還貸款的程序，使得職工便捷地利用公積金歸還銀行貸款。要把“是否會造成公積金中心貼息負擔呢？目前商業銀行五年期以上貸款利率為6.15%，五年期以上公積金貸款利率為4.5%，二者利差為1.65個百分點。即：100萬元商貸每年要比公積金貸款多支付16500元利息，每個月為1375元。而公積金節省下來的100萬元存到銀行裡，利率最少在3%，每年利息收入在3萬元，足以覆蓋每年1.65萬元的貼息負擔，而且還有較多盈餘。這個賬，廣州公積金管理中心算的非常精明。
??接踵而至的一個問題是，公積金以貼息商貸利率為主後，出現大量結餘和閑置怎麼辦？這說明公積金在用途使用上改革仍有較大空間。以筆者看，公積金貼息商貸應該設置一定的條件，即：在公積金貸款申請人較多，而公積金總量又不能滿足需求、存在缺口時，再啟動貼息商貸較為合適。
??公積金貼息商貸利差啟動後，應該給商貸借款職工提供利用公積金還貸的便利性條件，比如：要設置開發商貸銀行與公積金管理中心利用公積金自動歸還貸款的程序，使得職工便捷地利用公積金歸還銀行貸款。
??要把“用好用足住房公積金”的重點放在放寬提取使用上。新購房、維修等提取公積金條件要進一步放寬，手續要進一步簡化，要逐步在網絡上全程操作，提高提取速度和效率。
??要認真落實住建部、財政部、人民銀行三部門聯合下發的放寬公積金支付房租條件通知精神，拓寬公積金提取使用條件和范圍。據統計，2014年，全國住房公積金租賃提取隻占公積金提取總金額的1.07%，廣州這個比例也不會高，住房公積金在房屋租賃上發揮作用的空間非常大。
新聞來源http://qd.house.sina.com.cn/news/2015-03-25/08225986290905836220307.shtml
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